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  一场大范围雨雪冰冻天气席卷中原大地，道路变成了溜冰场，交通事故数量随之飙升。来自人保财险河南分公司的多个方面数据显示，截至1月19日16时，全省累计报案量已经突破2900件，郑州、洛阳、南阳等多地报案量呈现激增态势，各项理赔服务工作正在紧张有序推进中。

  面对如此密集的出险情况，不少车主心里都在打鼓：我这样的一种情况到底能不能赔、该怎么赔。记者就此采访了多家保险公司的理赔专员，结合近期的真实案例，为大家详细梳理冰雪天气下各类事故的理赔规则。

  昨天早上，气温骤降至零下，路面结了一层薄冰。李先生像往常一样开车去上班，行驶到一个弯道时，车子突然开始打滑，方向盘怎么打都不听使唤，眼睁睁看着车头撞上了路边的隔离墩。

  下车一看，前保险杠凹进去一大块，大灯也碎了。李先生心疼得不行，赶紧拨打了保险公司的报案电话。

  记者从保险公司了解到，像李先生遇到的这种情况，在理赔术语中叫做“单方事故”，也就是没有涉及其他车辆或行人，只是自己的车撞上了护栏、隔离墩、路灯杆等固定物体。

  只要车主投保了车损险，这类事故是能够得到赔付的。保险公司会根据合同约定，在扣除相应免赔额之后，承担车辆的维修费用。

  理赔专员提醒，报案时要如实描述事故经过，绝对不能为了多拿赔偿而夸大损失或者编造事故原因，一旦被查实存在骗保行为，不仅拿不到赔偿，还可能面临法律追究。

  在某高速公路服务区，记者遇到了正在等待救援的张女士。她和记者说，当时前方车辆突然减速，她赶紧踩刹车，但路面太滑，车子根本停不住，直接撞上了前车的尾部。两辆车都有不同程度的损伤，交警赶到现场后认定张女士负全责。

  这种涉及两方或多方的事故，理赔流程相对复杂一些。第一步是要由交警部门出示事故责任认定书，明确各方的责任比例。

  如果你是责任方，那么你的车损险负责赔付自己车辆的维修费用，而对方车辆的损失以及人员受伤或死亡，则由你的交强险和商业第三者责任险来承担。

  如果你是无责方，那么你的损失应该由对方的保险来赔付。当然，如果对方没有投保或者保额不足，你也可以先用自己的车损险进行赔付，之后保险公司会向对方追偿。

  理赔专员建议，遇到这类事故时，双方最好能够心平气和地协商，配合交警做好责任认定，这样后续的理赔流程会顺畅很多。

  1月20日早上，徐女士准备开车出门，走到停车位一看，顿时傻眼了。自己的车右侧车门被撞出了一个大坑，后视镜也耷拉下来，地上还散落着碎片。

  徐女士赶紧调取了小区的监控录像。画面显示，凌晨时分，一辆白色轿车在小区道路上行驶时突然失控打滑，径直撞向了停在路边的几辆车，徐女士的车就是这里面之一。

  肇事车主后来也找到了，对方解释说当时路面结冰太滑，踩刹车根本没用，车子就像在冰面上漂移一样完全不受控制。

  理赔专员介绍说，虽然徐女士的车是在停放状态下被撞的，但这本质上仍然是一起交通事故，需要按照事故责任来划分赔偿责任。

  从监控来看，肇事车辆是因为操作不当导致车辆失控，应当承担事故的全部责任。因此，徐女士车辆的维修费用应该由对方的交强险和商业三者险来赔付。

  徐女士需要做的是：第一、报警并取得事故认定书；第二、保留好现场照片和监控视频；第三、与对方车主协商，让对方向其保险公司报案；第四、配合定损和维修流程。

  如果对方车主态度消极或者可以联系不上，徐女士也可以先用自己的车损险进行赔付，之后由保险公司代为向对方追偿。

  理赔专员特别提醒，冰雪天气停车时尽可能地选择平坦开阔的位置，避免停在坡道上或者道路转弯处，以降低被其他失控车辆撞击的风险。

  除了被其他车辆撞击，还有一种情况让不少车主防不胜防，那就是被高空坠物砸中。

  王先生的遭遇就很有代表性，1月18日晚上下了一夜的冻雨，第二天早上他去小区停车场取车，发现车顶被砸出了好几个坑，引擎盖上还有一道长长的划痕。抬头一看，头顶的大树上挂满了冰棱，地上散落着断裂的树枝。

  只要投保了车损险，因冰棱、积雪、断裂树枝等造成的车辆损失，都在保障范围以内。但是，理赔专员特别强调了几个关键点。

  第一、一定要保留好现场证据。在移动车辆之前，先用手机从多个角度拍摄现场照片，包括车辆受损部位的特写、周围环境的全景、地上散落的冰凌或树枝等。这些照片是后续理赔的重要依据。

  第二、及时向保险公司报案。很多车主发现车子被砸后，第一反应是先把车开走或者清理现场，等过了好几天才想起来报案，这样可能会给理赔带来麻烦。

  第三、若能够确定是小区内的树木造成的损失，可以请物业出具一份情况说明，这对理赔会有帮助。同时，车主也可优先考虑向物业或树木的管理方主张赔偿责任。

  很多人觉得，涉水不是夏天暴雨才会遇到的事吗？其实不然。冰雪天气过后，随气温回升，大量积雪开始融化，很容易在低洼路段形成积水。如果车主没注意，贸然驶入深水区，就可能会引起发动机进水损坏。

  好消息是，2020年车险综合改革之后，车损险的保障范围进行了扩展，已经把发动机涉水损失纳入其中。也就是说，如果你的车辆因为涉水导致发动机受损，是能够得到赔付的。

  如果车辆在水中熄火之后，驾驶员又进行了二次点火，由此造成的发动机损坏，保险公司是可以拒绝赔付的。

  为什么会有这样的规定。理赔专员解释说，车辆在水中熄火，说明发动机进气口已经进水。此时如果强行二次点火，水会被吸入气缸，造成连杆弯曲甚至缸体破裂，这属于人为扩大损失的行为，不在保障范围之内。

  所以，一旦车辆在积水中熄火，正确的做法是立即下车，在安全的地方等待救援，绝对不能尝试再次启动。

  面对激增的报案量，多家车险公司的河南分公司相关负责人均表示，已经启动了应急预案，增派理赔人员、开通绿色通道、简化理赔流程，全力保障车主的合法权益。

  但理赔专员也提醒，车主自身也要掌握一些基本的理赔常识，才能让整一个流程更加顺畅。

  首先是报案时效的问题。发生意外事故后，车主应该在第一时间拨打保险公司的客服电话进行报案，一般要求在事故发生后48小时内完成。如果超过这个时限，可能会影响理赔进度，甚至被拒赔。

  同时，如果是交通事故，还需要拨打122报警电话，由交警部门到场处理并出具事故认定书。这份认定书是理赔时的重要材料，一定要妥善保管。

  其次是现场证据的保留。在确保人身安全的前提下，尽可能多地拍摄现场照片。建议拍摄的内容有：事故现场的全景、各方车辆的位置关系、车辆受损部位的细节、路面状况（比如结冰、积水等）、交通标志标线等。

  第三是要注意免责条款。保险合同中通常会列明一些免责情形，在这一些状况下保险公司有权拒绝赔付。

  比较常见的免责情形包括：驾驶员酒后驾车、无证驾驶、准驾车型不符、肇事后逃逸等违背法律规定的行为。此外，如果车辆没有按时进行年检，或者驾驶员的驾驶证已经过期，也可能会影响理赔。

  所以，遵守交通法规、保持证照有效，不仅是为了安全，也还是为了在发生意外时能够顺利获得保障。

  在理赔过程中，很多车主会发现，保险公司赔付的金额比实际损失要少一些，是因为大部分车损险都设有免赔额。

  所谓免赔额，就是在每次事故中，车主需要自行承担的那部分费用。比如免赔额是500元，车辆维修花了3000元，那么保险公司只赔付2500元，剩下的500元由车主自己掏。

  如果不想承担这部分费用，可以在投保时选择购买“不计免赔”附加险。这样一来，免赔额的部分也可以转嫁给保险公司，车主能轻松的获得更充分的保障。

  当然，购买不计免赔险需要额外支付一定的保费，车主能够准确的通过自己的实际情况和风险承担接受的能力来决定是不是购买。

  采访中，多位业内人士都提到了一个建议：在冰雪天气来临之前，车主最好抽时间检查一下自己的保险保障是否充足。

  一是车损险的保额。车损险的保额通常是根据车辆的实际价值来确定的，随着车辆使用的时间的增加，保额会逐年递减。如果保额过低，发生大额损失时可能没办法获得足额赔付。

  二是第三者责任险的保额。现在路上豪车慢慢的变多，万一不小心撞上一辆，维修费用动辄几十万甚至上百万元。如果三者险的保额只有几十万元，很可能不够赔。业内人士建议，三者险的保额最好在100万元以上，经济条件允许的线万元。

  三是保险是否在有效期内。有些车主可能因为疏忽，没有及时续保，导致保险出现“空窗期”。如果在这个期间发生意外事故，就只能自己承担全部损失了。

  冰雪天气行车本就风险较高，提前做好保障准备，才能让自己在面对意外时更加从容。

  根据气象部门预报，未来几天河南部分地区仍有雨雪天气，道路结冰风险持续存在。理赔专员再次提醒广大车主，保险只是事后的经济补偿手段，最重要的还是做好事前的安全防范。冰雪天气出行，一定要降低车速、保持车距、谨慎驾驶，平安才是回家最近的路。

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  作者深水财经社 倪大九在江苏的银行圈，一般率先公布全年业绩的都是上市银行，但这次，竟被一家非上市的县级农商行抢先了。2026开年不久，宜兴农商行率先发布了2025年四季报。虽然不是正式年报，但这份四季度报告已经基本反映出宜兴农商行全年的经营业绩。

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